打開各類信用卡論壇，滿目的多是討論“如何提額”的帖子。很多持卡人對于信用卡的追求，似乎只有“信用卡額度”，額度給的高的信用卡就是好的信用卡，而額度低的信用卡就是不好的。
其實，我們應(yīng)該重新認(rèn)識一下“信用額度”。信用額度是銀行根據(jù)申請人的綜合信用評估（包括：性別、年齡、工作、收入，以及后付費(fèi)的公用事業(yè)費(fèi)用的繳納情況等），授予申請人的信用卡可以使用的金額（俗稱：透支額度）。實際上也就看出，這個額度不屬于持卡人自己，只是銀行給予申請人的“貸款”，而貸款總是要還的。換句話說，這個信用額度不管多少，它可以先消費(fèi)，但它是要?dú)w還的。它，永遠(yuǎn)也不屬于持卡人，它只是一片“浮云”罷了。
很多卡友都喜歡追求高額度信用卡，為了提升額度，不顧自身的經(jīng)濟(jì)條件過度使用信用卡消費(fèi)；有人采用一些極端的手段，如轉(zhuǎn)存款的“搬磚”方式；為了高額度的信用卡，可謂手法層出不窮，無所不用其極，甚至還有人利用信用額度的某些漏洞，進(jìn)行套現(xiàn)等違規(guī)操作為了提額，已經(jīng)觸犯了法律法規(guī)。有些卡友自己評判自己的條件申請信用卡，一旦被銀行拒絕，不是發(fā)泄就是投訴。這與借款人不能因為被借款人的拒絕就抱怨被借款人的道理是一樣的，“拒絕”是被借款人的權(quán)利。
過高額度的信用卡，不僅誘發(fā)持卡人的過度消費(fèi)心理，同時由于中國的社會環(huán)境以及銀行對于用卡安全責(zé)任問題的缺陷，信用卡本身的道德風(fēng)險也很大，一旦丟失、被盜、復(fù)制后，為持卡人帶來經(jīng)濟(jì)損失不可估量。因此信用卡額度應(yīng)量體裁衣，適當(dāng)、適用為最好。
那么信用卡額度到底需要多少合適呢？實際上這個并沒有一個定論，但是卻有一些原則，這個原則大致可以用以下三條簡述：1、能否按時歸還；2、持卡人的需求；3、前者優(yōu)先于后者。銀行在授信時會首先考慮申請人的收入及財力，以及收入及償還能力的穩(wěn)定性，而申請人的授信額度受限于償還能力。一直以來，比較流行的說法是信用額度應(yīng)該是月薪的N倍，但實際情況并非如此，很多申請人都對信用卡額度不滿意，當(dāng)然普遍是認(rèn)為額度過低。
對于沒有太多額外收入的工薪族來說，合適的信用卡額度，大致為：月可支配收入÷最低還款比例，而月可支配收入=月收入（稅后）—基本生活開支—貸款還款。目前信用卡的最低還款比例基本為10%，那么銀行可以授予的最大額度應(yīng)該是月均可支配收入的10倍，這樣可以保證月可支配收入至少夠還信用卡欠款的最低還款。
比如：月收入為10000元，去除開支和還款后可支配收入為5000元，那么最大授信額度即為50000元。當(dāng)然這只是一個比較理想的算法，而實際操作中受到很多因素的影響，諸如隱形收入、存款，以及申請人職業(yè)、社會影響力，以及其它可供參考的財力證明等，并不能完全采用這樣的計算方式。這也是為什么申請信用卡，銀行要求申請人提供更多的資料供銀行綜合參考，有助于獲得較高的信用額度的原因。同時也有一些申請人，即便提供了很多資料和信息，也難以獲得較高的信用額度，甚至被拒絕的現(xiàn)象，就不足為奇了。
一個持卡人的日常支出大致上都是相對固定的，主要取決于個人收入。偶發(fā)性支出畢竟不是常態(tài)消費(fèi)。所以有時會出現(xiàn)一種情況：辦了信用卡，平時的日常消費(fèi)可能只有固定金額，總額度完全用不到。但是當(dāng)遇到諸如裝修、大件耐用品消費(fèi)這類偶然性的大額消費(fèi)時，就會發(fā)現(xiàn)信用額度不夠用。
保持一定的富裕額度也是應(yīng)該的，但是要適當(dāng)?？梢酝ㄟ^平時將日常消費(fèi)多采用刷卡方式，以達(dá)到銀行主動提額的目的來實現(xiàn)。對于偶然性的大額消費(fèi)，可以采用申請臨時額度，或者直接將額度不夠的金額以現(xiàn)金存入再刷卡的方式，同樣可以獲得同樣的積分和效果。保持信用卡的活躍度并按時還款，都有助于信用額度的提高，另外，在總額度能夠控制的情況下，適當(dāng)?shù)囟喑钟袔讖埿庞每ㄒ部梢赃_(dá)到提高額度的目的，只是對于信用卡的管理要求更高。對于白金卡和以上級別的卡種的一些特殊額度則另當(dāng)別論。
信用卡作為一種無抵押、無擔(dān)保的信貸工具，來自于申請人的信用風(fēng)險無疑是其最大的風(fēng)險所在。與受款人的償還能力形成一定合理的比例，對于貸款方的銀行才是相對安全的。
很多消費(fèi)者在使用信用卡消費(fèi)時，都自信地認(rèn)為能把握自己而節(jié)制使用，當(dāng)然如果持卡人的確具有這樣的控制力，使用信用卡是不會超出自己平均的收入能力的，但是對于大多數(shù)持卡人來說，特別是較為年輕的一代持卡族而言，這種“自控力”很容易變得遲鈍和麻木。
常用信用卡的人都有一種感覺：刷卡消費(fèi)沒有了支付現(xiàn)金時的節(jié)制力，似乎花錢已無感覺，從剛開始的嘗試、需要、再嘗試、再需要，最后消費(fèi)預(yù)算、消費(fèi)理性逐漸被“沖動消費(fèi)”所替代。這也正是發(fā)卡銀行所期望的。
一般人會認(rèn)為消費(fèi)者的消費(fèi)，應(yīng)該都是由消費(fèi)者自己控制的。但是據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者如果習(xí)慣性地使用信用卡消費(fèi)后，消費(fèi)金額往往與信用額度成正比，即信用額度越高，消費(fèi)金額也會偏高；而如果信用額度上漲，消費(fèi)金額則會水漲船高。結(jié)果消費(fèi)預(yù)算不是根據(jù)個人收入來制訂的，而是受到信用卡的信用額度所支配，消費(fèi)者的消費(fèi)預(yù)算和習(xí)慣都會被潛移默化地改變，漸漸地陷入信用卡循環(huán)信用的“魔咒”中很難自拔。
所以任何事情都是有限度的，超過限度就會適得其反。由于受到客觀環(huán)境的影響，過分追求高檔奢侈的生活而超出自身經(jīng)濟(jì)能力的消費(fèi)行為，勢必引發(fā)過度超前消費(fèi)而形成的個人負(fù)債，這樣不僅不能成為提高生活品質(zhì)的基礎(chǔ)，反而成為“月光族”加大了生活的負(fù)擔(dān)，而過高的信用額度就是誘發(fā)這種消費(fèi)的根源。
正確看待信用卡額度，不要盲目追求過高的額度，更不要被它表面的誘惑所誤導(dǎo)。適度使用信用卡消費(fèi)，才是每一個消費(fèi)者應(yīng)該秉持的消費(fèi)觀念。
