當(dāng)前，信用卡不但成為我國(guó)重要的信用支付工具，而且成為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)務(wù)，同時(shí)也形成了較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的促進(jìn)作用不斷顯現(xiàn)。但在發(fā)展過程中，應(yīng)注意把握好以下幾個(gè)重要關(guān)系。
借記卡與信用卡的關(guān)系問題
我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量目前已超過23億張，其中借記卡20多億張，信用卡2億多張。從交易量看，借記卡占主導(dǎo)地位，而且還有很大發(fā)展?jié)摿Α＿@是因?yàn)?，改革開放以來，我國(guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，借記卡可以在加強(qiáng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)管理，實(shí)現(xiàn)保值增值方面發(fā)揮重要作用。此外，相對(duì)于現(xiàn)金，借記卡在成本、安全性及效率等方面都具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，在快速支付、小額支付領(lǐng)域更是如此。因此，當(dāng)前仍要大力發(fā)展借記卡。
我國(guó)信用卡2003年才開始成規(guī)模發(fā)行，走上發(fā)展快車道。2009年，我國(guó)信用卡跨行交易占全國(guó)銀行卡跨行交易總額的24.3%。盡管信用卡發(fā)展很快，但從我國(guó)實(shí)際情況看，仍需加快發(fā)展。這是因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式正在發(fā)生重大變化，由投資拉動(dòng)型向消費(fèi)促進(jìn)型轉(zhuǎn)變，而作為信用消費(fèi)工具的信用卡在拉動(dòng)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需方面可以發(fā)揮重要作用。
商業(yè)銀行要根據(jù)所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，特別是自身經(jīng)營(yíng)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力合理選擇借記卡和信用卡的發(fā)展模式。借記卡和信用卡對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范具有不同要求。比如，相對(duì)于借記卡，信用卡更需要規(guī)模經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行應(yīng)該給信用卡客戶提供更多的增值服務(wù)，信用卡要求商業(yè)銀行具備更高的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
關(guān)于發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的關(guān)系問題
目前，我國(guó)信用卡存在地區(qū)發(fā)展不平衡的問題。在發(fā)達(dá)地區(qū)，特別是中心城市，信用卡相當(dāng)普及，一個(gè)人都有多張信用卡。但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)，很多人對(duì)信用卡還沒有概念。因此，在開拓銀行卡市場(chǎng)時(shí)，對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)要做深做精，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)市場(chǎng)要抓緊培育。做深做精，就是擴(kuò)大信用卡應(yīng)用領(lǐng)域，提高商戶覆蓋面，把產(chǎn)品和服務(wù)做好，鼓勵(lì)持卡人用卡，提高信用卡滲透率，挖掘發(fā)達(dá)地區(qū)的市場(chǎng)潛力。這幾年，中國(guó)銀聯(lián)和銀行卡產(chǎn)業(yè)各方為培育欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行卡特別是信用卡市場(chǎng)做了很多工作，如在受理市場(chǎng)方面投入很大。事實(shí)上，在很多欠發(fā)達(dá)地區(qū)，信用卡業(yè)務(wù)仍處于虧損狀態(tài)。但是，為了促進(jìn)社會(huì)轉(zhuǎn)型，服務(wù)西部大開發(fā)和新農(nóng)村建設(shè)，使更多的民眾享受信用卡支付便利，中國(guó)銀聯(lián)仍將協(xié)調(diào)和聯(lián)合有關(guān)方面，繼續(xù)培育欠發(fā)達(dá)地區(qū)市場(chǎng)，開發(fā)各種適合欠發(fā)達(dá)地區(qū)市場(chǎng)實(shí)際的產(chǎn)品和服務(wù)。
高端客戶與普通客戶的關(guān)系問題
目前，發(fā)卡銀行普遍將信用卡主要目標(biāo)客戶鎖定為高端客戶，在服務(wù)高端客戶方面做了很多工作，對(duì)高端客戶進(jìn)行細(xì)分，推出很多產(chǎn)品，從金卡到白金卡到無限卡，這是必要的。因?yàn)楦叨丝蛻魧?duì)信用卡的需求強(qiáng)烈，可以給發(fā)卡銀行帶來較好的效益。普通客戶是信用卡市場(chǎng)的重要基礎(chǔ)。我國(guó)信用卡的基礎(chǔ)人群應(yīng)該超過 3億，但是目前信用卡發(fā)卡量只有2億多張，持卡人只有幾千萬，主要是高端客戶，普通客戶市場(chǎng)具有很大空間。對(duì)高端客戶，應(yīng)該突出個(gè)性化服務(wù)；對(duì)普通客戶，應(yīng)該突出基礎(chǔ)性服務(wù)。
商業(yè)銀行要采取差異化市場(chǎng)策略，選擇適應(yīng)自身實(shí)際的目標(biāo)客戶。目前，境內(nèi)信用卡發(fā)卡銀行共有76家，它們的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、服務(wù)能力差別很大。有些商業(yè)銀行，如中西部地區(qū)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)該把主要精力放在普通客戶上，這樣才體現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)差別化經(jīng)營(yíng)。
專業(yè)化分工與規(guī)?；?jīng)營(yíng)的關(guān)系問題
信用卡是一個(gè)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈上有很多環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行要做所有環(huán)節(jié)不太可能，必須要有專業(yè)化分工，通過專業(yè)化分工，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)?，F(xiàn)在，信用卡專業(yè)化分工日益成為一種趨勢(shì)。許多第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的某些環(huán)節(jié)，要順應(yīng)這一趨勢(shì)，促進(jìn)、引導(dǎo)、規(guī)范第三方機(jī)構(gòu)發(fā)展。專業(yè)化包括收單專業(yè)化、機(jī)具維護(hù)專業(yè)化、發(fā)卡數(shù)據(jù)處理專業(yè)化、催收業(yè)務(wù)專業(yè)化、賬單處理專業(yè)化、客戶服務(wù)專業(yè)化等等。經(jīng)過今后幾年發(fā)展，我國(guó)將出現(xiàn)一些有實(shí)力、有品牌、有影響的專業(yè)化服務(wù)公司。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也在逐步嘗試將一些銀行卡業(yè)務(wù)外包，讓專業(yè)的機(jī)構(gòu)做專業(yè)的事。這樣做不僅可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，也可以讓專業(yè)機(jī)構(gòu)集中精力研發(fā)、設(shè)計(jì)、營(yíng)銷更完善的信用卡產(chǎn)品，更好地滿足持卡人需求。
發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系問題
信用卡是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，必須堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控。信用卡業(yè)務(wù)沒有抵押和質(zhì)押，完全是信用貸款。信用卡的客戶成千上萬，對(duì)每個(gè)人信用狀況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查不可能，只能采取將個(gè)人申報(bào)資料與發(fā)卡銀行掌握的信息進(jìn)行比對(duì)的方法審核客戶信用。近幾年，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較多，既與發(fā)卡銀行對(duì)信用卡的授信管理不完善有關(guān)，也與發(fā)卡銀行內(nèi)部控制不完善有關(guān)。加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范，既要重視發(fā)卡端的風(fēng)險(xiǎn)，又要重視收單端的風(fēng)險(xiǎn)。比如，信用卡套現(xiàn)問題，就與收單機(jī)構(gòu)對(duì)商戶管理不力有關(guān)。一些商業(yè)銀行為做大收單業(yè)務(wù)，發(fā)展了一些資質(zhì)不好、信用不好、經(jīng)營(yíng)不好的商戶，甚至對(duì)商戶地址、商戶信用都不掌握，人為地造成了很多風(fēng)險(xiǎn)。
但是，不能因?yàn)樾庞每L(fēng)險(xiǎn)高就不發(fā)展，或者放慢發(fā)展速度，我們還是要在發(fā)展中防范風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)信用卡發(fā)展還很不夠，還有巨大空間。美國(guó)在消費(fèi)信貸方面寅吃卯糧，美國(guó)人均信用卡負(fù)債3000多美元，信用卡應(yīng)收賬款約有1萬億美元。而我國(guó)2009年底信用卡負(fù)債只有2400多億元人民幣，人均不到200元人民幣。社會(huì)大眾對(duì)信用卡需求強(qiáng)烈，發(fā)卡銀行既要勇于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，又要在加快發(fā)展的同時(shí)有效防范風(fēng)險(xiǎn)。要把握好風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展的平衡，在風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展之間找到平衡點(diǎn)。銀行卡產(chǎn)業(yè)界普遍認(rèn)為，信用卡壞賬率累計(jì)應(yīng)該在4%左右比較合理。美國(guó)次貸危機(jī)以來，信用卡壞賬率一直在10%左右，而我國(guó)信用卡壞賬率目前只有 3.5%，這說明我國(guó)在信用卡防范風(fēng)險(xiǎn)方面成績(jī)明顯。
經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)責(zé)任的關(guān)系
作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)需要很多成本，除運(yùn)營(yíng)成本外，還有資金墊付、壞賬損失等。因此，信用卡業(yè)務(wù)需要實(shí)行可以覆蓋成本的科學(xué)合理的收費(fèi)，否則就無法持續(xù)發(fā)展。但信用卡是特許專營(yíng)的銀行業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，積極探索各種辦法更好地服務(wù)大眾，應(yīng)該著重通過產(chǎn)品創(chuàng)新、增值服務(wù)來提高效益，信用卡收費(fèi)應(yīng)該更合理、科學(xué)、透明。
信用卡業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的關(guān)系問題
信用卡業(yè)務(wù)要與商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)有機(jī)聯(lián)動(dòng)。信用卡是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)越來越大，但不能孤立地發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。比如，有些商業(yè)銀行信用卡中心成立信用卡直銷團(tuán)隊(duì)，直接到市場(chǎng)一線尋找客戶，主要通過人民銀行征信系統(tǒng)了解客戶信息。但實(shí)際上很多商業(yè)銀行在全國(guó)都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)掌握很多客戶，對(duì)客戶情況相當(dāng)了解。信用卡中心完全可以借助這些機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)的力量，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。
信用卡業(yè)務(wù)可以與借記卡業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。如有商業(yè)銀行推出借貸合一卡，這就是信用卡與借記卡聯(lián)動(dòng)的有益探索。
信用卡業(yè)務(wù)可以與綜合授信業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行的個(gè)人客戶很多不再是自然人，他們不僅僅需要個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)，還需要其他方面的服務(wù)。比如，個(gè)體工商戶不僅需要信用卡服務(wù)，而且需要貸款授信服務(wù)或商業(yè)票據(jù)服務(wù)，商業(yè)銀行可以把這三方面服務(wù)結(jié)合起來，實(shí)行聯(lián)動(dòng)。
信用卡業(yè)務(wù)還可以和其他中間業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。如信用卡業(yè)務(wù)與結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)和集團(tuán)客戶服務(wù)等。
產(chǎn)業(yè)聯(lián)合與競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系問題
我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)從1985年起步。初期采取各銀行自行發(fā)卡、自建受理網(wǎng)絡(luò)、非集約化的分散發(fā)展模式，發(fā)展進(jìn)度比較緩慢。到2002年，我國(guó)銀行卡刷卡消費(fèi)占社會(huì)消費(fèi)品零售額的比重僅達(dá)2.8%。從2002年開始，隨著中國(guó)銀聯(lián)成立，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)走上了聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的道路，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了超常規(guī)、跨越式發(fā)展。2009年，我國(guó)刷卡消費(fèi)占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重達(dá)32%。其重要原因在于，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)找到了一條具有中國(guó)特色的聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展道路，即規(guī)則聯(lián)合制定、業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展、市場(chǎng)聯(lián)合拓展、秩序聯(lián)合規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范，同時(shí)正確處理了聯(lián)合與競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，在跨行轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)方面相對(duì)聯(lián)合，而發(fā)卡端和受理端充分競(jìng)爭(zhēng)。
此外，要在堅(jiān)持信用卡業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展道路的前提下鼓勵(lì)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)。信用卡發(fā)卡銀行的目標(biāo)客戶、經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不一樣，因此，每家銀行要制定適合自身實(shí)際的品牌定位、營(yíng)銷定位、服務(wù)定位、產(chǎn)品定位，盡量避免同質(zhì)化，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行更應(yīng)在錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)上下功夫。
要提倡有序競(jìng)爭(zhēng)。前兩年，信用卡行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象比較突出，發(fā)卡銀行把信用卡應(yīng)收的費(fèi)用免了，以致無法覆蓋成本，服務(wù)品質(zhì)下降。對(duì)同一個(gè)客戶，許多商業(yè)銀行都去營(yíng)銷，導(dǎo)致一個(gè)持卡人有數(shù)張甚至數(shù)十張信用卡。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象應(yīng)引起業(yè)界重視，及時(shí)加以解決。
作者系中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司總裁
