隨著社會(huì)信用體系的逐步完善，信用這個(gè)詞也深入到我們的生活中。然而，多方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)分讓我們蒙了圈——“浦發(fā)銀行認(rèn)為我是屌絲，申請(qǐng)信用卡居然直接不通過(guò)，支付寶的芝麻給了我最高分的評(píng)級(jí)，認(rèn)為我是白富美……所以我到底是屌絲還是白富美？”最近，陳小姐在朋友圈里吐槽，引來(lái)大家對(duì)個(gè)人信用的思索?！拔业男庞玫降渍l(shuí)說(shuō)了算？”
據(jù)了解，眼下傳統(tǒng)的以央行為“基準(zhǔn)”的銀行征信體系，似乎正受到來(lái)自民間的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的“沖擊”。對(duì)此，上海征信部門表示，銀行的征信體系和民間的各有千秋，不排除未來(lái)可能出現(xiàn)“組合式”信用評(píng)價(jià)的形式。
屌絲？白富美？同一個(gè)人遇到兩重信用評(píng)價(jià)
陳小姐表示，自己芝麻信用分是780分，屬于“極好”的最高等級(jí)（一共有較差、中等、良好、優(yōu)秀、極好五等，最低分350分，最高分950分）。但她在申請(qǐng)浦發(fā)銀行的信用卡時(shí)卻碰了壁。
陳小姐工作年限已有10年左右，有正當(dāng)工作，理應(yīng)不屬于被拒對(duì)象。對(duì)于是否“逾期不還信用卡”“逾期不還房貸”等敏感問題，她表示沒有類似情況，并揣測(cè)“也許這家銀行審核比較嚴(yán)謹(jǐn)”。
對(duì)于這一結(jié)果，陳小姐揣測(cè)，“工行信用卡給了我2萬(wàn)元額度，因?yàn)槲以谠撱y行的業(yè)務(wù)比較多。我在浦發(fā)銀行幾乎沒有業(yè)務(wù)往來(lái)，可能它嫌我工資太低了，因?yàn)槲覀児驹谄职l(fā)的銀行卡里就發(fā)基本工資。而在支付寶里，對(duì)方能看到我和多家銀行的關(guān)聯(lián)，所以才有這樣的結(jié)果吧。”
螞蟻金服：我們通過(guò)5個(gè)維度來(lái)判定
那么，到底浦發(fā)銀行信用卡中心和芝麻信用是怎么考評(píng)個(gè)人的信用等級(jí)的呢？
據(jù)螞蟻金服的相關(guān)負(fù)責(zé)人蘇小姐介紹，芝麻分綜合考慮了個(gè)人用戶五個(gè)維度的信息，分別包含信用歷史（過(guò)往信用賬戶還款記錄及信用賬戶歷史）、行為偏好（在購(gòu)物、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)然顒?dòng)中的偏好及穩(wěn)定性）、履約能力（享用各類信用服務(wù)并確保及時(shí)履約）、身份特質(zhì)（在使用相關(guān)服務(wù)過(guò)程中留下的足夠豐富和可靠的個(gè)人基本信息）、人脈關(guān)系（好友的身份特征以及跟好友互動(dòng)程度）。值得一提的是，沒有任何一個(gè)單項(xiàng)信息能夠直接或完全決定個(gè)人的芝麻分。
那么這樣的考評(píng)是否合理呢？蘇小姐解釋說(shuō)，“打個(gè)比方，如果用戶和支付寶綁定的手機(jī)號(hào)沒變過(guò)，就說(shuō)明他可能沒有拖款欠債，從某種意義上說(shuō)是值得可信的，而若他的家庭住址也沒變更過(guò)，說(shuō)明對(duì)方也不是經(jīng)常搬家。支付寶還有信用卡綁定還款功能，從中也可以考評(píng)對(duì)方有無(wú)欠賬記錄?！?
“我們和銀行的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)不同。也會(huì)和提供這些個(gè)人信用的機(jī)構(gòu)深度合作，未來(lái)，不排除也會(huì)邀請(qǐng)銀行等加入這一模型構(gòu)建中，一同來(lái)完善個(gè)人征信市場(chǎng)?！碧K小姐表示，為了保護(hù)用戶的隱私，只有授權(quán)別人查看時(shí)，對(duì)方才能看到自己的芝麻分。
浦發(fā)信用卡中心：我們有央行征信數(shù)據(jù) “芝麻”沒有
浦發(fā)銀行信用卡中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)說(shuō)，持卡人申請(qǐng)信用卡時(shí)，銀行會(huì)根據(jù)客戶的職業(yè)、收入等基本情況以及客戶在征信機(jī)構(gòu)中的信息綜合制定授信政策?！般y行的征信審核標(biāo)準(zhǔn)一般會(huì)以評(píng)分卡的形式制定，基于各家行不同的客戶結(jié)構(gòu)，在征信評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)上會(huì)略有差異。我行主要以客戶信貸歷史、逾期情況、用卡情況以及信貸申請(qǐng)記錄等信息為標(biāo)準(zhǔn)制定政策。如申請(qǐng)人征信不好，銀行也會(huì)根據(jù)客戶情況再進(jìn)行一些補(bǔ)充調(diào)查。如申請(qǐng)人因年費(fèi)導(dǎo)致逾期，我行仍將視客戶為征信正常?！?
該負(fù)責(zé)人分析說(shuō)，阿里的芝麻信用與銀行信用評(píng)分的最大區(qū)別是芝麻信用無(wú)法獲取中國(guó)人民銀行的征信數(shù)據(jù)，因此芝麻信用無(wú)法獲取客戶的銀行信貸記錄。而銀行信貸記錄是評(píng)估客戶信用水平的強(qiáng)變量。芝麻信用由于無(wú)法取得這些預(yù)測(cè)能力較強(qiáng)的銀行信貸記錄，因此只能將數(shù)量較多而預(yù)測(cè)能力相對(duì)較弱變量組合開發(fā)評(píng)分。在對(duì)客戶信用水平的實(shí)際評(píng)估效果上，未必好于銀行評(píng)分。
[調(diào)查]
能在銀行貸多少，取決于你的信用分
那么一個(gè)人的信用分到底有何用處呢？記者打開支付寶，看到里面有一個(gè)“花唄”的選項(xiàng)，記者查詢得悉自己的芝麻信用分是689分（屬于信用優(yōu)秀），可以獲得的消費(fèi)貸款額度是6000元。據(jù)蘇小姐介紹，這些信用分?jǐn)?shù)不是放在那里的“花架子”，可以在旅游、租車、租房等場(chǎng)合派上用場(chǎng)，譬如達(dá)到一定分?jǐn)?shù)的用戶利用芝麻分和芝麻信用報(bào)告就可申請(qǐng)新加坡和盧森堡簽證，不用再提交資產(chǎn)證明、在職證明或者戶口本等復(fù)雜資料。
和芝麻信用不同，銀行的信用則是看不見的“隱形分”。平時(shí)信用高低無(wú)所謂，但在借貸時(shí)，信用高就派上了大用場(chǎng)。
據(jù)民生銀行小微及小區(qū)授信評(píng)審部負(fù)責(zé)人介紹，該行對(duì)征信記錄準(zhǔn)入上限有明確的要求。在小微貸款類中，若想抵押貸款，就要求借款人夫婦、抵押物權(quán)利人貸款近24個(gè)月分別累計(jì)逾期最多10次1期，且無(wú)當(dāng)前逾期；貸記卡無(wú)惡意逾期，且無(wú)當(dāng)前逾期；用款企業(yè)無(wú)不良信用記錄。如果是信用貸款，就要求借款人夫婦貸款近24個(gè)月分別累計(jì)逾期最多5次1期，且無(wú)當(dāng)前逾期；貸記卡無(wú)惡意逾期，且無(wú)當(dāng)前逾期。用款企業(yè)無(wú)不良信用記錄。
在消費(fèi)貸款類別中，如果是抵押貸款，要求借款人夫婦、抵押物權(quán)利人貸款近24個(gè)月分別累計(jì)逾期最多5次1期，且無(wú)當(dāng)前逾期；貸記卡無(wú)惡意逾期，且無(wú)當(dāng)前逾期。如果是信用貸款，就要求借款人夫婦貸款近24個(gè)月分別累計(jì)逾期最多4次1期，且無(wú)當(dāng)前逾期；貸記卡近24個(gè)月分別累計(jì)逾期最多5次1期，且無(wú)當(dāng)前逾期。
第三種是按揭，要求借款人夫婦貸款近24個(gè)月分別累計(jì)逾期5次1期，且無(wú)當(dāng)前逾期；貸記卡無(wú)惡意逾期，且無(wú)當(dāng)前逾期。
那么是否一旦逾期不還款就會(huì)被“判了死刑”，信用有了污點(diǎn)呢？該負(fù)責(zé)人表示，也不盡然，要看具體個(gè)案。
華僑銀行（中國(guó)）的相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，該行以審慎的態(tài)度管理風(fēng)險(xiǎn)。在處理客戶的貸款申請(qǐng)時(shí)，他們會(huì)在得到客戶書面授權(quán)的情況下，查看客戶在過(guò)去2年內(nèi)的信用情況，以及近期貸款申請(qǐng)查詢次數(shù)等，再結(jié)合公司的相關(guān)政策，做出專業(yè)的評(píng)鑒結(jié)果。
記者又聯(lián)系了廣發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)方均表示，風(fēng)險(xiǎn)管控涉及機(jī)密，不便透露細(xì)節(jié)。
[市征信辦專家]
銀行風(fēng)險(xiǎn)把控不一致申請(qǐng)者“信值”不同
在采訪中，市民黃小姐指出，她曾向多家銀行提出辦理信用卡的申請(qǐng)，得到的額度天差地別，最低的才一萬(wàn)多元，最高的有五萬(wàn)元。
那么，同樣是基于人民銀行的征信系統(tǒng)，每家銀行為何會(huì)出現(xiàn)不同的評(píng)價(jià)結(jié)果呢？上海市征信辦的專家趙曉峰解釋說(shuō)，這是因?yàn)?，信息是客觀的原始記錄，各家銀行基于這些原始信息，建立了若干評(píng)價(jià)模型。根據(jù)該銀行基于各自對(duì)信用的容忍度，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的承受度設(shè)定了權(quán)重，進(jìn)行評(píng)價(jià)。通常而言，越是大銀行，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控度越高。也因此，會(huì)出現(xiàn)即使是同一人，在不同銀行得到的額度不同。
“沒錯(cuò)。各大銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制不同。譬如對(duì)于同一個(gè)女生，顏值是一樣的，但一個(gè)男生打出了90分的高分，另一個(gè)則只打出了80分?！鄙虾Ｊ行畔⒎?wù)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)陸雷解釋說(shuō)。
