信用卡作為一種個人金融工具，方便、快捷、安全，但與之相伴的信用卡法律糾紛也層出不窮。近年來，因信用卡使用產(chǎn)生的糾紛不斷訴至法院，主要糾紛類型包括信用卡透支糾紛、冒用糾紛、年費(fèi)糾紛等。
案例一：信用卡被盜后產(chǎn)生的欠款仍要清償。
汪某辦理了一張信用卡。后來，銀行根據(jù)汪某的資信情況，將信用卡臨時額度調(diào)高，并以短信形式通知了汪某。
汪某的信用卡被盜后向開卡銀行掛失，但在信用卡丟失期間，他人刷卡消費(fèi)6萬余元，銀行要求汪某償還。汪某辯稱，錢并非其實(shí)際消費(fèi)，信用卡被盜刷后的損失不應(yīng)由消費(fèi)者承擔(dān)。況且，銀行自行提高信用卡的信用額度存在一定過錯，授信額度的損失應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)。
【評析】法院審理后認(rèn)為，汪某作為持卡人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)其信用卡丟失后至掛失前因透支發(fā)生的欠款，而在掛失后發(fā)生的不是由持卡人本人有意所為而造成的債務(wù)和損失則不必由持卡人承擔(dān)。
銀行與汪某簽訂的協(xié)議是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，持卡人在申領(lǐng)表上簽字，表示接受其中各項(xiàng)約定。根據(jù)協(xié)議約定，銀行有權(quán)就持卡人的資信變動情況、用卡情況對持卡人的信用額度進(jìn)行調(diào)整，銀行調(diào)整信用卡的信用額度并不存在過錯。
持卡人因保管不善致使信用卡丟失，被他人惡意消費(fèi)是這類案件產(chǎn)生的主要原因。有的持卡人將信用卡與身份證一起放置；持卡人隨意泄露信用卡密碼；將信用卡借與他人或轉(zhuǎn)讓；利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)時，由于電腦的安全保護(hù)系統(tǒng)存在漏洞，冒用人通過破譯持卡人的網(wǎng)絡(luò)賬戶密碼，冒充持卡人進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等交易。因此，持卡人一定要妥善保管好自己的信用卡，不定期的更換密碼，提高防范意識。
案例二：延遲償還信用卡欠款可能承擔(dān)刑事責(zé)任。
陳先生為了在外地做生意方便，辦理了一張信用卡，兩年間一直使用。陳先生由于生意資金周轉(zhuǎn)不靈，想把未償還的信用卡欠款拖一拖，因此，其沒有太在意銀行的電話、催款函以及上門催收。
一日，公安人員找上門來，陳先生才知道透支信用卡竟然會構(gòu)成犯罪。經(jīng)審查，陳先生共欠銀行8萬多元，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，其觸犯了信用卡詐騙罪的有關(guān)規(guī)定。
【評析】目前，我國的個人信用制度不是很完善，各銀行、金融機(jī)構(gòu)之間不具有橫向聯(lián)系性，無法全面掌握個人的不良信譽(yù)記錄，使得部分人群對個人信用的漠視，進(jìn)行惡意透支時肆無忌憚。實(shí)踐中，持卡人一般采用短時間內(nèi)多次、多地域提取現(xiàn)金或消費(fèi)無需發(fā)卡機(jī)構(gòu)特別授權(quán)的最高金額，并在巨額透支后逃匿。
2009年12月，最高法院、最高檢察院出臺《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，明確了“惡意透支”信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，即持卡人以非法占有為目的，透支本金超過1萬元，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，認(rèn)定為“惡意透支”，有可能受到刑事追訴。
消費(fèi)者透支的原因有很多，不管出于何種原因都應(yīng)該在可承受的范圍內(nèi)進(jìn)行透支消費(fèi)。透支消費(fèi)一旦被認(rèn)定為惡意，所面對的不僅僅是高額的透支本息及費(fèi)用，還有可能面臨刑事追訴。
案例三：信用卡未使用仍要繳納年費(fèi)。
林小姐有5張信用卡，經(jīng)常使用的只有2張，剩下的卡都沒有激活。年底，銀行發(fā)出的提醒信息讓林小姐知道，未激活的信用卡仍要繳納年費(fèi)。
林小姐認(rèn)為，信用卡未被激活不應(yīng)該支付年費(fèi)，促銷員在辦卡時沒有說明，也沒有告知免年費(fèi)的條件。銀行方面則表示，用戶自愿辦理信用卡，每一張信用卡都有制作、信息維護(hù)成本，在客戶簽訂的信用卡合約上明確約定了要消費(fèi)滿一定次數(shù)才能免除年費(fèi)。
【評析】消費(fèi)者和銀行簽訂的信用卡申領(lǐng)表及領(lǐng)用合約都是統(tǒng)一格式制作。根據(jù)《民法通則》有關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者可以以對方未有明確告知為由主張格式條款無效。但是，有的銀行在聲明及申請人簽名欄中注有“申請人知悉并了解銀行信用卡章程及領(lǐng)用合約內(nèi)容，自愿遵守合約的規(guī)定”等內(nèi)容，這將用于證明銀行已就不利于消費(fèi)者的格式條款盡到說明義務(wù)。
銀行為辦理信用卡的消費(fèi)者提供小禮品，消費(fèi)者往往為了領(lǐng)取小禮品忽略領(lǐng)用合約的規(guī)定，甚至連聲明和申請人簽名欄中的內(nèi)容都不仔細(xì)閱讀的做法不可取。
